Art\u00edculo escrito por Carmen Gim\u00e9nez, abogado titular de G&G Abogados.<\/p>\n
Quienes tienen una hipoteca con cl\u00e1usula suelo, est\u00e1n con la mirada puesta en el pr\u00f3ximo 26 de abril, fecha en la que el Tribunal de Justicia de la Uni\u00f3n Europea celebra la vista sobre la conocida \u2018retroactividad\u2019, si bien la sentencia se conocer\u00e1 uno o dos meses despu\u00e9s.<\/p>\n
Mientras tanto, y como consecuencia de la fuerte bajada del Euribor, algunas entidades financieras est\u00e1n incluyendo en los pr\u00e9stamos hipotecarios otras condiciones potencialmente controvertidas, las denominada \u2018cl\u00e1usula cero\u2019. Te explicamos qu\u00e9 son:<\/p>\n
\u00bfQu\u00e9 se pretende con la \u2018cl\u00e1usula cero\u2019?<\/strong><\/p>\n El objetivo de la misma est\u00e1 referido a que si la tasa negativa del Euribor rebasara el diferencial aplicado en el pr\u00e9stamo, el banco no se ver\u00eda obligado a devolver intereses o, lo que es lo mismo, a reducir cuota del capital prestado al deudor.<\/p>\n \u00bfPor qu\u00e9 algunos Bancos las est\u00e1n incluyendo en las hipotecas?<\/strong><\/p>\n Es p\u00fablico y notorio que las entidades financieras se protegen de riesgos futuros en sus contratos de pr\u00e9stamos hipotecarios, v\u00e9ase por ejemplo la cl\u00e1usula suelo en hipotecas convencionales, o la cl\u00e1usula de compensaci\u00f3n en hipotecas multidivisas (obligaci\u00f3n del deudor de garantizar la diferencia por p\u00e9rdida de valor de la vivienda en un tanto porcentual, en referencia a la tasaci\u00f3n inicialmente realizada y que sirvi\u00f3 de base para la concesi\u00f3n del pr\u00e9stamo con garant\u00eda hipotecaria). Con el Euribor en negativo, la cl\u00e1usula cero, es una nueva protecci\u00f3n del banco o entidad financiera.<\/p>\n Esta nueva modalidad, que no se encuentra regulada de manera espec\u00edfica en nuestras leyes, pero que pudiera tener cabida en base a la libertad de pactos que preside las relaciones de las partes en derecho privado, posiblemente haya sido pensada por temor a futuras reclamaciones de los deudores hipotecarios, en solicitud de la devoluci\u00f3n de intereses o reducci\u00f3n de capital, para el caso de que la tasa negativa del eur\u00edbor rebasara el diferencial pactado, y ante el riesgo de un nuevo varapalo por parte de los tribunales a la banca.<\/p>\n \u00bfEs v\u00e1lida esta cl\u00e1usula cero?<\/strong><\/p>\n Inicialmente se podr\u00eda pensar que, m\u00e1s que v\u00e1lida o inv\u00e1lida, pudiera ser in\u00fatil. Resulta de sentido com\u00fan, m\u00e1s que jur\u00eddico, que quien presta dinero es para que al menos se lo devuelvan en su integridad. Por ejemplo, en los contratos de pr\u00e9stamo civiles no se deben intereses si no se han pactado, pero si existe la obligaci\u00f3n de devolver lo prestado. Por tanto, si se pactan intereses, nos encontramos con un pr\u00e9stamo de car\u00e1cter oneroso; siendo gratuito si ocurre lo contrario, que no se conviene la devoluci\u00f3n del pr\u00e9stamo con intereses.<\/p>\n Pero es que las hipotecas no son pr\u00e9stamos civiles. Se trata de pr\u00e9stamos financieros o bancarios que se contratan de forma masiva. Son, en consecuencia, activos para el banco, quien los pone en circulaci\u00f3n y los negocia, por ejemplo a trav\u00e9s de las cesiones o titulizaciones. El rendimiento que obtiene por estos \u00faltimos conceptos, entre otros, son mucho m\u00e1s lucrativos que lo que percibe por los propios intereses pactados con el deudor hipotecario.<\/p>\n A la vista de lo anterior, los beneficios que tienen acreedor y deudor (banco prestamista y prestatario) no son en t\u00e9rminos de igualdad. Es por esta raz\u00f3n, por la que podr\u00eda admitirse que, en casos excepcionales, como el que pudi\u00e9ramos tener en un futuro cercano, el pr\u00e9stamo remunerara al deudor aplic\u00e1ndole esa rebaja en el capital concedido, en base a esos intereses negativos. Y es precisamente \u00e9sta, la raz\u00f3n por la que las entidades se empiezan a proteger con esta \u2018cl\u00e1usula cero\u2019.<\/p>\n En conclusi\u00f3n, habr\u00e1 que analizar en qu\u00e9 forma y t\u00e9rminos queda redactada esa novedosa \u2018cl\u00e1usula cero\u2019, y si la misma es posible reclamarla ante los tribunales, con argumentaciones jur\u00eddicamente s\u00f3lidas.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Art\u00edculo escrito por Carmen Gim\u00e9nez, abogado titular de G&G Abogados. 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